Qu’est-ce que le rachat de crédits ?
Le rachat de crédits, aussi connu sous le nom de regroupement de crédits ou restructuration de dettes, est une opération permettant de regrouper les mensualités de plusieurs crédits en un crédit unique et donc, d'être prélevé d'une seule mensualité.
Avec le développement d’Internet, une demande de regroupement de crédits peut se faire directement en ligne. Mais il est essentiel de comprendre les fondamentaux, les pièges et les bonnes pratiques de cette opération.
Le principe du rachat de crédits est relativement simple : les ménages endettés s’adressent à un établissement autre que celui qui leur a initialement accordé les fonds. Ce dernier solde l’ensemble des crédits auprès des différents créanciers (que cela soit des crédits immobiliers et/ou crédits à la consommation) et les remplace par un nouveau contrat à un taux plus attractif mais d'une durée plus longue.
Les avantages du regroupement de crédits
- Le premier est une réduction significative du montant de chaque mensualité par rapport à la somme des dettes regroupées. Pour ceux qui souhaitent concrétiser des projets, cette solution offre en sus la possibilité de bénéficier d'une trésorerie supplémentaire.
- Par ailleurs, au lieu de traiter avec plusieurs créanciers, le bénéficiaire n’a plus qu’un seul et unique interlocuteur : l’établissement qui a racheté ses crédits. Et le nouveau contrat ainsi octroyé signifiant une mensualité unique, sa gestion financière personnelle est grandement facilitée, avec un contrôle rapide des relevés d’opérations bancaires.
- Enfin, le rachat crédit est ouvert à toutes les personnes ayant des emprunts en cours ; dans le cas d’un crédit immobilier, la solution est accessible aussi bien aux locataires qu’aux propriétaires de leur résidence principale, ainsi qu’aux personnes hébergées par un tiers ou logées par leur employeur.
Pour que ces réductions de mensualités soient possibles, outre l’application d’un taux parfois plus faible, la durée de remboursement est allongée. La contrepartie : le coût total du crédit va augmenter proportionnellement.
Les types de rachat de crédits
Le rachat de crédits est possible pour pratiquement tous les types de crédits immobiliers et à la consommation. Pour être précis, sont ainsi éligibles :
- les crédits travaux,
- les crédits auto,
- les prêts personnels,
- les crédits renouvelables,
- les découverts bancaires,
- les emprunts immobiliers sous toutes leurs formes (taux fixe ou variable, avec ou sans hypothèque).
Sont en revanche exclus toutes les dettes professionnelles, de même que les retards de règlement de l’URSSAF ou de la TVA. Les inscriptions FCC/FICP peuvent également être rédhibitoires.
Comment fonctionne le regroupement de crédits ?
Pour proposer un nouveau contrat qui vous permet de réduire le montant de votre mensualité, l’organisme financier commence par totaliser les sommes que vous devez encore au titre de vos dettes en cours, qu’il s’agisse d’un prêt immobilier, d’un crédit automobile, d’un prêt personnel ou un autre crédit à la consommation.
Il se penche ensuite sur vos dépenses courantes prévisibles et incompressibles. Ajoutées à vos remboursements, elles sont déduites de vos revenus afin de connaître votre reste à vivre, votre niveau d’endettement et votre capacité de remboursement.
Le principal critère d’acceptation d’un rachat d’emprunt est le taux d’endettement. Cet indicateur se calcule simplement suivant la formule suivante : Taux d’endettement = Charges récurrentes / Revenus
Toutes les charges sont prises en compte, quelle que soit leur fréquence ; elles incluent les mensualités de remboursement des différents crédits, le loyer, les dépenses courantes, la pension alimentaire payée, etc. Quant aux revenus, ils se composent du salaire, des diverses aides de l’État, des éventuelles pensions reçues ou revenus fonciers, etc.
Après une analyse minutieuse de ces éléments, l’établissement appréhende la situation financière dans son ensemble, en comparant notamment le coût de toutes les dettes anciennes avec le coût du regroupement de crédits. Cette opération implique en effet divers frais, entre autres les frais de dossier, le transfert de la garantie, etc.
Outre la question de vos finances, la recherche de l’offre la mieux adaptée à votre cas implique l’étude de votre situation familiale (marié, célibataire, divorcé, avec ou sans enfants à charge) ainsi que votre situation professionnelle (salarié, retraité, profession libérale, commerçant, artisan, chef d’entreprise, demandeur d’emploi…).
